Nuevas tendencias en la revolución del pago por móvil
Vivimos un momento de gran cambio, donde el medio de pago tradicional, ya sea dinero en metálico o pago con tarjeta, evoluciona hacia soluciones asociadas al pago con móvil, dinero virtual, etc... En este sentido, son muchos los agentes que han aparecido en el mercado para revolucionar los medios de pago tradicionales.
El uso del móvil será fundamental en el futuro, tanto como medio de pago como por la forma de interactuar con el comercio. La evolución del pago por móvil es continua, y actualmente se cuestiona si pudiera superar a los medios de pago tradicionales “face to face” como son el pago en metálico y las tarjetas débito/crédito.
Vector ITC Group ha elaborado una lista con las nuevas tendencias en el pago móvil, entre las que destacan:
Los “Big Pay”
Estas soluciones permiten a un cliente pagar a través de su móvil, emulando un pago con tarjeta débito/crédito, sin necesidad de tener ninguna App o Wallet en el móvil asociado al banco emisor de la tarjeta. Estas aplicaciones son gratuitas para los clientes y lo único que pretenden es crear una dependencia sobre del dispositivo móvil donde están instaladas ya sea Apple Pay, Samsung Pay o Android Pay (Google).
Host Card Emulation (HCE): “La solución para la banca”
Las soluciones de pago por móvil se basan en la existencia de un elemento seguro donde se almacenan los datos de la tarjeta del cliente. El elemento seguro puede residir en la SIM del teléfono, en un componente hardware del móvil o en un componente software. A partir de la versión de Android 4.4, Google incorpora el servicio HCE (Host Card Emulation), como componente software, que permite la emulación de una “tarjeta inteligente”.
Para que las soluciones de HCE, sean seguras se requiere Cloud based payments, que permite el almacenamiento y gestión de los datos de tarjeta de forma segura, así como la clave de tokenización, de forma que los datos de la tarjeta del cliente no sean transmitidos por las redes sino que en su lugar se utiliza un token.
Son muchas las soluciones de “wallet” digitales que se han desarrollado utilizando HCE como medio de pago y grandes bancos han apostado por esta tecnología. La gran diferencia entre la solución aportada por los bancos y los “Big Pay” es que los wallet de éstas últimas son “multi-emisor” permitiendo almacenar y utilizar tarjetas de diferentes bancos.
Bitcoin & Blockchain
Dentro de los nuevos medios de pago aparece el “Bitcoin” como moneda electrónica con la que se puede realizar pagos de forma segura. Pero, ¿cómo garantiza bitcoin la seguridad de las transacciones? Para ello utiliza un sistema de contabilidad compartida basado en pruebas criptográficas de confianza. Este sistema se denomina “Blockchain”.
Las transacciones son realizadas entre un wallet de Bitcoin y otro. Cada transacción es firmada y lleva información tanto de la transacción previa como de la siguiente formando una cadena de “transacciones” donde cada eslabón es necesario para la verificación total del sistema. Se basa en el viejo concepto de banco de cristal donde los clientes pueden ver en cualquier momento lo que se está haciendo dentro del banco ya que todo se realiza de una manera transparente. Esta contabilidad compartida o “shared ledger” permite a toda la red validar una transacción garantizando así la veracidad de la misma.
“Proximity marketing”
La conexión física entre el móvil y el comercio permitirá el impulso de un nuevo modelo de negocio. Gracias al Proximity Marketing es posible comprar en tiendas físicas sin interactuar con un dependiente. Estar en un centro comercial, recibir un mensaje al móvil con una oferta de una tienda próxima, entrar en la tienda y comprar el artículo a través del móvil ya es posible mediante el uso de Beacon (BLE) que es un sistema de RF (Radio Frecuencia) basado en Bluetooth, con radio de acción de unos 40 metros y valido tanto con Apple como para Android.
mP2P
Los mecanismos de P2P son los más utilizados, los proporcionan los bancos mediante la tradicional transferencia bancaria utilizando el IBAN y compañías tecnológicas como Paypal. Actualmente se están desarrollando soluciones para poder pagar con el móvil directamente a otra persona, con tan solo asociar el contacto de teléfono a su IBAN. Este tipo de soluciones ya se están desarrollando en Europa pero a nivel local de una zona o país.
A día de hoy no existe una solución global a nivel europeo pero se está trabajando en ello. Se ha creado el Retail Payments Board (ERPB) que permite regular este tipo de pagos. También se está trabajando en un “Distributed Proxy Lookup Service” que permite a nivel europeo poder hacer el mapeo entre el número de teléfono y la cuenta IBAN de una persona.
