La mutación de los pagos digitales
La aparición de nuevas formas de pago en el eCommerce ha provocado un cambio sustancial en el sector de los pagos digitales en los dos últimos años.
La Asociación Española de la Economía Digital ha presentado en InnoPayments'23 su nuevo "Informe sobre Medios de Pago y Fraude Online 2023". El proyecto surge para dar respuesta a las nuevas tendencias en los medios de pago digitales en el contexto del comercio electrónico en el que vivimos.
Los medios de pago en el entorno digital viven una revolución en los últimos años provocada por aspectos que van desde las nuevas normativas de autentificación a los nuevos modelos de pago, entre otros. Todo ello en medio de una explosión del e-commerce motivada por la pandemia.
Uno de los aspectos más novedosos en los últimos años en el ecosistema de los pagos ha sido la aparición de nuevos métodos de pago que han venido a completar el escenario previo anterior. Durante muchos años, los medios de pagos en España se veían dominados por las tarjetas de crédito/ débito, PayPal y Transferencia bancaria. En los últimos años han surgido en el mercado tanto Bizum como opciones de Compra Ahora Paga Después (BNPL).
Por ello, no extraña que, como refleja el estudio, en apenas dos años Bizum haya crecido de forma meteórica alcanzando un 37,5% de presencia. Este dato contrasta si lo comparamos con que en 2020 solo aparecía en un 13.82% y era inexistente antes de esa fecha. Simultáneamente, las soluciones de BNPL tienen una marcada tendencia positiva desde 2018, creciendo su presencia en los procesos de pago en una media anual del 12%: pasan de un 25% a un 36% en la serie histórica.
En cuanto a los hábitos por parte de los usuarios, la encuesta desvela que los usuarios siguen prefiriendo las tarjetas como método para realizar sus pagos. De hecho, el 80% del importe de las transacciones en el entorno europeo de los comercios españoles se realizan a través de esta vía. Se trata de un dato llamativo porque, a pesar de la mayor oferta en el sector, los clientes mantienen sus patrones de pago de una forma bastante estable.
El "Informe sobre Medios de Pago y Fraude Online 2023" también arroja que el fraude recibido por el negocio digital en transacciones no autorizadas por el titular se ha reducido.
La implementación de la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) y la consecuente autenticación de la mayoría de las transacciones ecommerce ha impulsado una reducción del fraude evidente, ya que el proceso de doble autenticación inherente en la SCA dificulta mucho los fraudes. En el "Informe de Medios de Pago y Fraude Online 2023" los encuestados responden que la presión fraudulenta que pueden ver en sus empresas -tanto en términos de fraude recibido como intentado- se ubica por debajo del 0,25%.
El informe constata que la regulación y la introducción de la SCA ha generado un ecosistema mucho más seguro para proveedores, comercios y usuarios. Sin embargo, este entorno más seguro ha producido en algunos casos fricciones que han impactado tanto a usuarios como a comercios digitales. Ante este escenario, los comercios y proveedores han intentado adaptarse con el fin de intentar minimizar el coste de la aplicación de la normativa.
Asimismo, el estudio refleja una creciente complejidad del ecosistema: con más operadores, mayor regulación, y mayores posibilidades. El mundo de los pagos se vuelve más sofisticado, por lo que una mejor gestión puede resultar una ventaja competitiva en el mercado. Y esto, necesariamente, está desembocando en una mayor especialización por parte de los negocios digitales.
En palabras de César Tello, director general de Adigital, "el mundo de los pagos online está generando nuevas oportunidades que impactan, como no puede ser de otra forma, en el futuro de los negocios y también en el de los servicios financieros. Debemos estar atentos y seguir investigando sobre esta materia para entender los cambios que se van produciendo en el sector y así saber implementar las tendencias del futuro".
