La revolución del Sueña ahora y pague después
En los últimos años, la mayoría de los sectores ha sido testigo de una transformación significativa en los hábitos de consumo, impulsada por la creciente popularidad de los servicios de compre ahora, pague después, BNPL, por sus siglas en inglés.
Este método de pago permite a los consumidores adquirir productos o servicios de forma inmediata, con la opción de pagarlos en cuotas sin intereses.
Según un informe de Juniper Research, se prevé que el valor total de las transacciones BNPL en España alcance los 4.000 millones de euros para 2025, revolucionado la forma en que las personas compran digitalmente. El BNPL se ha posicionado como una alternativa atractiva a las tarjetas de crédito y otros métodos de financiación, ofreciendo una mayor flexibilidad y simplicidad.
Desde su llegada, el BNPL ha permitido a muchos consumidores acceder a productos que de otro modo podrían haber estado fuera de su capacidad financiera. De hecho, un estudio de Kantar para FLOA revela que el 47% de los consumidores europeos ha hecho uso de esta herramienta, mientras que en España este porcentaje alcanza el 63% en el uso del pago aplazado. Lo que hace del BNPL un éxito es claro en cualquier sector: ofrece flexibilidad financiera, acceso inmediato a bienes y productos, y la posibilidad de evitar intereses siempre que se realicen los pagos a tiempo. O lo que es lo mismo, se ha abierto la puerta al consumidor de adquirir productos o servicios con los que sueña y pagarlos en cómodas cuotas más tarde.
Sin embargo, aunque el BNPL puede ser una herramienta útil para la gestión financiera, también requiere de una planificación adecuada para evitar caer en la trampa del gasto excesivo. Es decir, si los consumidores no gestionan adecuadamente sus pagos, pueden enfrentarse a diferentes cargos y ver afectado su historial crediticio. Las plataformas BNPL, por su parte, gestionan el riesgo al evaluar la solvencia en la fase de concesión, hacer seguimiento de los pagos y, en caso de impago, activar procesos de recuperación de la deuda.
El impacto en el sector financiero y en el mercado de las fintechs
El auge del BNPL ha causado un impacto significativo en el sector financiero y ha transformado el mercado de las fintechs de manera profunda. Tradicionalmente, las instituciones financieras siempre han sido las que han dominado el ámbito del crédito al consumo con productos como las tarjetas de crédito. Pero la llegada de las soluciones de BNPL ha puesto en entredicho esta hegemonía al ofrecer soluciones que permiten a compañías de cualquier sector capturar una parte significativa del mercado, especialmente entre los consumidores más jóvenes, que valoran la rapidez, flexibilidad y transparencia en la compra.
Para el sector financiero tradicional, esto representa tanto un reto como una oportunidad. De hecho, algunas instituciones han empezado a colaborar ya con plataformas BNPL integrándolas en sus servicios para no perder cuota de mercado y mantenerse competitivas. Pero si hay algo que ha quedado claro en los últimos tiempos es que este modelo de negocio está impulsando una necesidad de innovación y adaptación en todo el sector financiero, lo que ha llevado a una aceleración en la digitalización y en la creación nuevas líneas de negocio más personalizadas y accesibles para los consumidores.
Por su parte, las fintechs han desempeñado un papel fundamental en la popularización del BNPL, ya que aprovechamos nuestra capacidad para innovar y ofrecer plataformas que permiten a las compañías crear modelos de negocio basado en una financiación mucho más accesible y flexible que las opciones tradicionales de crédito. Las plataformas digitales que ofrecemos permiten a nuestros clientes adaptar la oferta para cada consumidor, ofreciendo nuevos productos, y personalizando la experiencia de pago. Todo ello está facilitando un crecimiento acelerado de este modelo de negocio en el mercado global, transformando la industria de pagos.
A medida que este método continúa evolucionando, es probable que veamos una mayor integración con otras tecnologías financieras y un enfoque más personalizado para los consumidores. Tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial y el análisis de datos están permitiendo evaluar rápidamente la solvencia del cliente y ofrecer decisiones de crédito en tiempo real. Esta sinergia entre el BNPL y las tecnologías digitales, a través de plataformas especializadas, no solo simplifica el proceso de crédito para los usuarios, sino que también abre nuevas oportunidades para que empresas de diversos sectores (retail, telecomunicaciones, salud, turismo, entre otros) expandan su presencia y optimicen sus servicios.
El fenómeno del «sueña ahora y pague después» ha transformado el consumo y está generando un impacto disruptivo en múltiples industrias. Para las fintechs, esto representa una oportunidad sin precedentes para expandir su mercado, ayudando no solo a las entidades financieras, sino también a cualquier empresa que busque utilizar la financiación como motor de crecimiento. Sin embargo, este crecimiento también plantea importantes desafíos, como la necesidad de garantizar prácticas responsables de préstamo y la gestión del riesgo de crédito.
Miguel Ángel López, Chief Revenue Officer, Iberia & Latam en Finwave
